Short-term страховка: быстрая, дешёвая, но рискованная (только Пенсильвания)

Обычно нет. Short-term может полностью исключить любое состояние, которое было до покупки полиса. Примеры:

• Если вы покупали страховку 20 декабря, а гипертонию лечили в ноябре → страховка не платит за гипертонию и связанное лечение
• Если вы никогда не лечили диабет, но он был незаметный → страховщик может отказать и на полис, и на выплату

Как проверить? Читайте полис внимательно: там написано, какие именно исключения. Или спросите страховщика честный вопрос: «Если я покупаю 1 января, а у меня была операция в сентябре — она покроется?» Честный ответ поможет избежать сюрпризов.

Технически — трудно, практически — нет.

• Страховщики проверяют резидентство (адрес, налоговая декларация)
• Если вы резидент NY — вам нужна страховка, которая продаётся в NY
• Short-term в NY — полностью запрещена по государственному закону
• Если вы попробуете купить «заочно» из-за границы или через фиктивный адрес → это будет либо незаконно, либо полис не будут признавать, когда вы захотите получить выплату

Что делать в NY? Выбирайте ACA через NY State of Health или Medicaid. Это легально и защищено.

 Три варианта:

1. Open Enrollment для ACA (ежегодно в ноябре-декабре)

• Если ваш short-term кончается в январе, подавайте на ACA в декабре
• Новый план начнётся 1 января (без разрыва)
• Если кончается в других месяцах — дождитесь Open Enrollment

2. Life Event (SEP)

• Потеря работы
• Рождение ребёнка
• Переезд в другой штат
• Брак/развод
• Это даёт вам 60 дней вне Open Enrollment для подачи на ACA

3. Medicaid (в любое время)

• Можете подать на Medicaid в любой момент
• Если доход низкий → одобрят, часто даже с датой на дату подачи

Старые правила (до 1 сентября 2024):

• Initial term: до 12 месяцев
• Renewals: до 36 месяцев суммарно
• Люди могли быть на «short-term» фактически 3 года

Новые правила (с 1 сентября 2024):

• Initial term: максимум 3 месяца
• Renewals: максимум 1 месяц продления
• Суммарно: максимум 4 месяца
• Запрет на «stacking»: одна компания не может выпускать новый short-term сразу после предыдущего одному человеку в течение 12 месяцев

Почему изменилось? Потому что люди используют short-term как обход ACA (вместо полной страховки на год). Новые правила сокращают эту практику и защищают потребителей.

Если у вас уже есть старый short-term полис (выданный до 1 сентября)? Он продолжает действовать по старым правилам, пока не закончится его initial term.

Может быть, да. Вот как это работает:

Сценарий:

• Вы здоровы, куплю short-term 1 января
• 15 февраля вы получите диагноз (например, рак, инфаркт, тяжёлый диабет)
• Вы звоните страховщику и просите платить за лечение

Что может произойти:

• ✅ Если это неотложная ситуация (инфаркт) и она не связана с pre-existing → могут платить
• ❌ Если врач скажет, что это хронический процесс или была указание на это раньше → могут отказать
• ❌ Страховщик может пересмотреть историю и обвинить вас, что вы не раскрыли информацию на health screening

Как защитить себя:

1. Честно отвечайте на health screening
2. Храните все документы
3. Читайте полис и знайте исключения
4. Лучше взять Catastrophic план — там никаких pre-existing исключений по ACA-закону

Реальная цена:

• Short-term $100 × 4 мес = $400
• Catastrophic $180 × 12 мес = $2,160
• Но: при болезни при Catastrophic — полная защита, при short-term — может быть отказ

В Пенсильвании — практически нет.

Почему:

• Страховщики требуют резидентство PA и гражданский статус
• Даже если вы живёте в PA, без SSN или с иммиграционными сложностями — трудно
• Нелегальные иммигранты не могут легально купить страховку, требующую резидентства

Что делать?

• ✅ Emergency Medicaid (покрывает экстренные случаи)
• ✅ FQHC (клиники со скользящей шкалой оплаты)
• ✅ Charity care (больницы часто списывают счёта)
• ✅ Community programs (прививки, тестирование часто бесплатно)

В NY и NJ:

• Есть специальные программы для мигрантов (даже без статуса)
• Детям часто доступно страховое покрытие

Позвоните нам — мы найдём лучший вариант для вашего статуса и штата.

Обычно нет. Вот почему:

Возможно:

• Спросите в HR: может ли план начаться раньше или есть ли interim coverage?
• Проверьте, есть ли COBRA от предыдущей работы
• Уточните, может ли новый employer retroactively покрыть 3 месяца

Лучше взять Catastrophic или ACA:

• Catastrophic на 3 месяца (стоит примерно столько же)
• ACA через Marketplace (если новая работа — это life event, даёт вам SEP)

Почему не short-term?

• Если вы принялись новой работой и переезжали → это life event → можете подать на SEP для ACA
• ACA даёт полное покрытие и pre-existing, short-term — нет

Да, но нужно планировать.

Сценарий:

• Вы купили short-term на 3–4 месяца (кончается, допустим, 30 апреля)
• Вы хотите начать ACA с 1 мая

Как это сделать:

1. В апреле подайте на ACA Marketplace (получите SEP за окончание short-term)
2. Выберите план, начинающийся 1 мая
3. 30 апреля short-term кончается
4. 1 мая ACA начинается (без разрыва)

Критично: Подайте на ACA ДО конца short-term, а не после. Если будет даже 1 день без страховки → налоговый штраф и неоплаченные счета.

Кроме того: Когда вы подаёте на ACA, указывайте конец short-term как reason для SEP (окончание previous coverage).

Несколько компаний, но это специализированные страховщики, не mainstream (как Blue Cross, Aetna).

Где найти:

• Поиск в Google: «short-term health insurance Pennsylvania»
• Сайты агрегаторов (например, eHealth, GoHealth)
• Позвоните нам — мы дадим рекомендации по компаниям и условиям

Что проверить при выборе:

• ✅ Рейтинг компании (AM Best, J.D. Power)
• ✅ Отзывы о выплатах (делают ли они платежи или постоянно отказывают?)
• ✅ Сеть (какие врачи и больницы принимают?)
• ✅ Дата начала (могут начать завтра или через неделю?)

Мы помогаем с выбором бесплатно — позвоните.