ACA в Нью-Джерси: GetCoveredNJ, планы, субсидии + дополнительная помощь штата

Сейчас же! Потеря работы — это qualifying life event (SEP).

Как это работает:

1. У вас есть обычно 60 дней после потери работы
2. Подаёте на GetCoveredNJ с указанием даты потери работы
3. Можете выбрать начало покрытия с даты потери (или близко к ней)
4. GetCoveredNJ посчитает субсидии на основе нового дохода (часто больше!)

Пример:

• Вы потеряли работу 15 ноября
• Подаёте на GetCoveredNJ 20 ноября
• Выбираете покрытие с 1 декабря
• Получаете Silver-план с субсидиями, часто дешевле чем раньше

Важно: Документируйте (письмо от работодателя, последняя зарплата). GetCoveredNJ может попросить доказательство.

Федеральные субсидии (APTC, CSR):

• APTC (Premium Tax Credits): Снижает ежемесячную премию (федеральная программа для всех штатов)
• CSR (Cost-Sharing Reductions): Снижает deductibles, copays, coinsurance (только на Silver-планах)
• Доход: До примерно 400% федерального уровня бедности

Штатные субсидии NJ (New Jersey Health Plan Savings):

• NJ дополняет федеральные субсидии своими деньгами
• Снижает премию ещё больше
• Доход: Примерно до 200% FPL
• Результат: Часто премия $0–50 вместо $200–400

Пример:

• Вы зарабатываете $35K/год (одиночка)
• Федеральные субсидии (APTC) = $150/месяц
• Штатные субсидии NJ = дополнительно $80/месяц
• Ваша премия за Silver-план: $0 вместо обычных $400/месяц

Совет: Всегда проверяйте обе субсидии при подаче на GetCoveredNJ!

Если вы получаете субсидии — выбирайте Silver.

Почему:

Пример:

• Вы платите $150/месяц за Bronze, $100 за Silver (после субсидий)
• Но если вы болеете: Silver дешевле по фактическим расходам
• При доходе до ~250% FPL Silver часто лучше по общей стоимости

Совет: Выбирайте Silver. Федеральные + штатные субсидии делают Silver очень конкурентным (часто дешевле Bronze по фактическим расходам).

HMO (самый дешёвый):

• ✅ Низкая премия, низкие copays
• ❌ Нужен терапевт (PCP)
• ❌ Большинство услуг только в сети
• ❌ Направления к специалистам
• Для кого: Люди со здоровой сетью врачей

PPO (самый гибкий, дороже):

• ✅ Свобода выбора врачей
• ✅ Частичное покрытие вне сети
• ✅ Без направлений
• ❌ Выше премии и deductibles вне сети
• Для кого: Люди, чьи врачи вне основной сети

EPO (середина):

• Похожа на HMO, но часто без обязательного PCP

POS (гибрид):

• Нужен PCP, но ограниченный доступ вне сети

Совет: Проверьте, в какой сети находятся ваши врачи. Выбирайте план, который их включает.

Подавайте на GetCoveredNJ как self-employed или без страховки.

Как это работает:

1. Вы работаете, но нет медстраховки от работодателя
2. Подаёте на GetCoveredNJ с указанием доходов
3. GetCoveredNJ посчитает федеральные + штатные субсидии
4. Обычно получаете помощь

Примеры:

• Вы зарабатываете $40K/год → часто Silver $0–20/месяц с обеими субсидиями
• Вы зарабатываете $60K/год → Silver $50–100/месяц

Важно: Указывайте честный доход. При налоговой декларации проверяют. Если доход выше, чем вы указали → вернёте часть субсидий.

1 января (если есть Open Enrollment в ноябре-январе).

Сроки Open Enrollment:

• Период: ноябрь – середина января (обычно до 15 января)
• Срок платежа: Обычно до конца декабря или до конца января (зависит от года)
• Начало: 1 января (если платите до конца декабря) или 1 февраля

Special Enrollment Period (вне Open Enrollment):

• После подачи → выбираете дату начала (обычно 1-е число месяца)
• Обработка: 3–14 дней
• Начало: Часто на следующий месяц или быстрее

Medicaid/CHIP:

• Круглый год
• Начало может быть ретроспективно (к дате подачи или на дату одобрения)

CSR — дополнительные скидки на ваши расходы (не на премию).

Что снижает CSR:

• ✅ Deductible (сумма, которую вы платите сначала)
• ✅ Copays (фиксированные доплаты за визиты)
• ✅ Coinsurance (процент от стоимости после deductible)
• ✅ Out-of-pocket maximum (годовой лимит расходов)

Кто имеет право:

• Только на Silver-планах
• Только при доходе до примерно 250% федерального уровня бедности

Пример:

• Вы выбрали Silver-план
• Нормально: deductible $4,500, copay врача $25
• С CSR: deductible $500, copay врача $10
• Вы платите меньше, потому что болеете и часто к врачам ходите

Совет: Если у вас низкий доход и вы часто ходите к врачам → всегда выбирайте Silver для CSR.

Ограниченные опции, но есть защита в NJ:

Что доступно:

• ✅ NJ FamilyCare для детей: Часто бесплатно, независимо от статуса родителей
• ✅ Emergency Medicaid: Для экстренных ситуаций (всем)
• ✅ FQHC-клиники: Амбулаторное обслуживание по скользящей шкале
• ✅ Charity care: Больницы часто списывают счёта для малоимущих
• ✅ Программы здравоохранения: Некоторые услуги через городские программы

Что НЕ доступно:

• ❌ QHP-планы (коммерческие ACA) без статуса
• ❌ Федеральные и штатные субсидии без статуса
• ❌ Полный Medicaid (кроме emergency и пренатального)

В Нью-Джерси есть дополнительная помощь:

• Некоммерческие организации помогают в регистрации на доступные программы
• Клиники предоставляют услуги независимо от способности платить

Совет: Если у вас есть дети → подайте на NJ FamilyCare для них. Если беременны → Emergency Medicaid может покрыть роды.

Можете, но есть правила.

Если остаётесь на Silver:

• Действует весь год
• Автоматически возобновляется в следующем году

Если хотите перейти на другой план/уровень:

• Нужен qualifying life event (потеря работы, переезд, рождение ребёнка и т.д.)
• После события есть 60 дней для подачи
• Без события → ждите следующего Open Enrollment

Пример:

• Вы выбрали Silver в январе
• В июне нашли работу с хорошей страховкой
• Это qualifying event → можете менять на что угодно

 Используется MAGI (Modified Adjusted Gross Income).

Что считается доходом:

• ✅ Зарплата (W-2)
• ✅ Самозанятость (net profit после вычетов)
• ✅ Социальные выплаты (если считаются в MAGI)
• ✅ Пенсии, аннуитеты, инвестиционный доход

Что НЕ считается:

• ❌ Вычеты на самозанятость (вычитаются автоматически)
• ❌ Стандартный вычет налогов

Как считается:

1. Возьмите доход из последней налоговой декларации
2. Добавьте некоторые виды доходов, исключённых из налогов
3. Это примерно MAGI

Для подачи на GetCoveredNJ:

• Укажите приблизительный текущий год доход
• Не обязательно быть точным на доллар
• При налоговой декларации проверяют → если доход выше → вернёте часть субсидий