Short-term страховка: быстрая, дешёвая, но рискованная (только Пенсильвания)
Short-term страховка — это краткосрочное, урезанное медцинское покрытие на 3–4 месяца с низкой премией. Это НЕ полная страховка и может отказать при pre-existing условиях. Разрешена только в Пенсильвании. Мы объясняем, кому она подходит, какие риски, и какие альтернативы лучше.
Что такое short-term страховка и почему она такая дешёвая?
Short-term Limited-Duration Insurance (STLDI) — это краткосрочные медицинские полисы на 3–4 месяца (по новым правилам с сентября 2024 г.). Это НЕ полноценная страховка по стандартам ACA.
Почему она дешёвая? Потому что страховщик может:
- ❌ Отказывать людям с pre-existing условиями
- ❌ Вырезать дорогие услуги (лекарства, психиатрия, беременность)
- ❌ Поставить очень высокие deductibles и лимиты выплат
- ❌ Не платить при заболевании, диагностированном до покупки полиса
Для кого? Только для молодых, здоровых людей на короткий переходный период. Временно между работами, перед началом ACA-плана, в ожидании Medicaid.
⚠️ ВАЖНО: Short-term разрешена ТОЛЬКО в Пенсильвании. В Нью-Йорке и Нью-Джерси полностью запрещена. Это временный бридж, а не долговременное решение.
Кому подходит short-term страховка?
Молодые люди до 30 лет (Пенсильвания, идеальное здоровье)
Описание: Вам 18–29 лет, вы совершенно здоровы, без диагнозов. Вам нужна страховка только на 2–3 месяца (перед ACA-планом или новой работой). Short-term может быть оптимальным: дешёвая премия ($80–120/месяц), быстрое оформление. Но: высокий deductible и лимиты выплат.
Люди в переходный период
Описание: Вы потеряли работу, ждёте нового job-based плана (2–3 месяца), вам не подходит дорогая COBRA. Или: ждёте, когда Medicaid одобрят. Short-term может закрыть дыру. Но: не рассчитывайте, что это продлится долго — максимум 4 месяца.
НЕ подходит для людей с хроническими болезнями
Описание: У вас диабет, высокое давление, сердечные проблемы, депрессия, онкология в истории? Short-term может отказать или не покроет ваши лечения. Не рекомендуем. Выбирайте ACA, Medicaid или employer план.
Что входит и что НЕ входит в short-term покрытие?
ЧТО МОЖЕТ ПОКРЫВАТЬ
Услуга | Покрытие | Примечание |
Травмы и неотложная помощь | ✅ Часто | Переломы, порезы, удары |
Некоторые госпитализации | ⚠️ Ограниченно | Могут быть лимиты выплат |
Лабораторные тесты | ⚠️ Ограниченно | Часто только неотложные |
Рентген и УЗИ | ⚠️ Ограниченно | Зависит от плана |
Приём врача (неотложный) | ✅ Часто | Срочный уход, не плановый |
Некоторые лекарства | ⚠️ Ограниченно | Только при госпитализации |
ЧТО НЕ ПОКРЫВАЕТ (ОБЫЧНО)
Услуга | Покрытие | Почему опасно |
Pre-existing условия | ❌ Нет | Если болезнь была до полиса — не платит |
Хронические лекарства | ❌ Нет | Рецептурные для диабета, давления и т.д. |
Психиатрия и лечение зависимостей | ❌ Нет | Депрессия, анксайети, алкоголизм |
Беременность и роды | ❌ Нет | Полностью исключено |
Стоматология | ❌ Нет | Никаких зубных услуг |
Зрение и очки | ❌ Нет | Никакого офтальмолога |
Профилактика и вакцины | ⚠️ Минимум | Практически не покрываются |
Долгосрочное лечение | ❌ Нет | После 4 месяцев = конец покрытия |
Затраты для вас
Параметр | Short-term | ACA Bronze (сравнение) |
Премия/месяц | $80–120 | $150–250 |
Deductible | $2,500–5,000+ | $6,000–8,000 |
Coinsurance | 20–50% | 15–20% |
Лимит выплат в год | $100,000–250,000 (или менее) | Нет жёсткого лимита |
Out-of-pocket max | Нет стандарта | $7,000–9,000 |
Как купить short-term страховку: 3 простых шага (только PA)
Проверьте, где вы живёте и имеете ли право
Вы в Пенсильвании?
✅ Да → продолжайте
❌ Нет (Нью-Йорк, Нью-Джерси) → short-term запрещена, выбирайте ACA/Medicaid
Вы соответствуете критериям?
✅ Возраст 18–64 лет
✅ Живёте в PA как резидент
✅ Хорошее здоровье (без диагнозов, недавних госпитализаций)
✅ Не беременны
✅ Гражданин США или законно находитесь в стране
Если ✅ всё подходит → переходите к шагу 2.
Заполните health screening
Позвоните страховщику или заполните онлайн-форму:
- Вопросы о вашем здоровье
- Диагнозы, лечения, лекарства
- Недавние госпитализации, операции
- Беременность
Страховщик проверит и скажет:
✅ Одобрено (вы здоровы)
❌ Отказано (у вас есть риск-фактор)
Честно отвечайте. Если скрыть информацию — позже могут отказать в выплатах.
Купите и начните пользоваться
Выбор страховщика: Несколько компаний продают short-term в PA.
Оплата: Премия ежемесячна.
Начало: Часто на следующий день или через несколько дней после покупки.
Максимальный срок: 4 месяца (initial 3 месяца + 1 месяц продления). После — покрытие кончается.
На следующие 4 месяца: Подайте на ACA-план (Open Enrollment в декабре) или Medicaid, или вернитесь к работе.
Почему проконсультироваться перед покупкой short-term?
Честная оценка: вам вообще подходит short-term?
Мы спросим о вашем здоровье, доходе, планах. Если есть скрытое заболевание, мы скажем: не берите short-term, это рисковано. Если вы идеально здоровы на 2 месяца → можно. Мы честны, не продаём "вслепую".
Сравним с ACA Catastrophic (часто лучше)
Catastrophic plan через Marketplace немного дороже short-term, но: полное покрытие pre-existing, профилактики, отсутствуют лимиты выплат. Мы покажем, почему Catastrophic безопаснее за $50 больше в месяц.
Проверим: в вашем штате это разрешено?
Вы в Пенсильвании? Или в Нью-Йорке/Нью-Джерси? Мы проверим, что вам вообще доступно в вашем штате и какие есть альтернативы.
Помощь с выбором страховщика и формой
Описание: Мы знаем, какие компании продают в PA, какие условия, какие репутация. Помогаем заполнить health screening без ошибок, чтобы не было отказа.
Планирование: как уложиться в 4 месяца
Описание: Мы подскажем: когда вам нужна next страховка, как подать на Open Enrollment/Medicaid, чтобы не остаться без покрытия, когда short-term кончится.
На русском языке
Описание: Все объясняем на понятном языке. Никакого жаргона. Вы знаете все риски и преимущества.
100% бесплатно
Мы не берём денег за консультацию, помощь с документами или оформление. Бесплатно на все 100%. Это программа государства, не коммерческий план.
Отзывы
Отзывы наших клиентов
Очень профессиональные сотрудники. Отнеслись с пониманием, разрешили нашу проблему, ответили на все интересующие вопросы. Очень советую эту организацию. Большое спасибо.
Svet SSV
Медицинское страхование
Очень приятная девушка Зухра Исматова, всегда любезно отвечает на вопросы. Третий год помогают мне и моей семье со страховками. Очень благодарна вам за ваш труд! Спасибо!
Nigina Niyazova
Медицинское страхование
Я благодарю брокера Влада за прекрасное и теплое отношение к клиентам. Влад очень компетентен в своей работе, Профессинал с большой буквы! Желаю удачи и успехов во всем!
Raushan Uzbekova
Медицинское страхование
Вопрос-ответ
Short-term и pre-existing условия: они вообще платят?
Обычно нет. Short-term может полностью исключить любое состояние, которое было до покупки полиса. Примеры:
- Если вы покупали страховку 20 декабря, а гипертонию лечили в ноябре → страховка не платит за гипертонию и связанное лечение
- Если вы никогда не лечили диабет, но он был незаметный → страховщик может отказать и на полис, и на выплату
Как проверить? Читайте полис внимательно: там написано, какие именно исключения. Или спросите страховщика честный вопрос: «Если я покупаю 1 января, а у меня была операция в сентябре — она покроется?» Честный ответ поможет избежать сюрпризов.
Я в Нью-Йорке. Могу ли я купить short-term через интернет из другого штата?
Технически — трудно, практически — нет.
- Страховщики проверяют резидентство (адрес, налоговая декларация)
- Если вы резидент NY — вам нужна страховка, которая продаётся в NY
- Short-term в NY — полностью запрещена по государственному закону
- Если вы попробуете купить «заочно» из-за границы или через фиктивный адрес → это будет либо незаконно, либо полис не будут признавать, когда вы захотите получить выплату
Что делать в NY? Выбирайте ACA через NY State of Health или Medicaid. Это легально и защищено.
Short-term кончается через 4 месяца. Что мне делать дальше?
Три варианта:
- Open Enrollment для ACA (ежегодно в ноябре-декабре)
- Если ваш short-term кончается в январе, подавайте на ACA в декабре
- Новый план начнётся 1 января (без разрыва)
- Если кончается в других месяцах — дождитесь Open Enrollment
- Life Event (SEP)
- Потеря работы
- Рождение ребёнка
- Переезд в другой штат
- Брак/развод
- Это даёт вам 60 дней вне Open Enrollment для подачи на ACA
- Medicaid (в любое время)
- Можете подать на Medicaid в любой момент
- Если доход низкий → одобрят, часто даже с датой на дату подачи
Короткие правила: 3 месяца vs 4 месяца. Что изменилось 1 сентября 2024?
Старые правила (до 1 сентября 2024):
- Initial term: до 12 месяцев
- Renewals: до 36 месяцев суммарно
- Люди могли быть на «short-term» фактически 3 года
Новые правила (с 1 сентября 2024):
- Initial term: максимум 3 месяца
- Renewals: максимум 1 месяц продления
- Суммарно: максимум 4 месяца
- Запрет на «stacking»: одна компания не может выпускать новый short-term сразу после предыдущего одному человеку в течение 12 месяцев
Почему изменилось? Потому что люди используют short-term как обход ACA (вместо полной страховки на год). Новые правила сокращают эту практику и защищают потребителей.
Если у вас уже есть старый short-term полис (выданный до 1 сентября)? Он продолжает действовать по старым правилам, пока не закончится его initial term.
Я куплю short-term, заболею через месяц. Страховщик откажет?
Может быть, да. Вот как это работает:
Сценарий:
- Вы здоровы, куплю short-term 1 января
- 15 февраля вы получите диагноз (например, рак, инфаркт, тяжёлый диабет)
- Вы звоните страховщику и просите платить за лечение
Что может произойти:
- ✅ Если это неотложная ситуация (инфаркт) и она не связана с pre-existing → могут платить
- ❌ Если врач скажет, что это хронический процесс или была указание на это раньше → могут отказать
- ❌ Страховщик может пересмотреть историю и обвинить вас, что вы не раскрыли информацию на health screening
Как защитить себя:
- Честно отвечайте на health screening
- Храните все документы
- Читайте полис и знайте исключения
- Лучше взять Catastrophic план — там никаких pre-existing исключений по ACA-закону
Short-term vs ACA Catastrophic. Что выбрать?
Short-term (PA) | ACA Catastrophic | |
Премия | $80–120/месяц | $150–200/месяц |
Deductible | $2,500–5,000+ | $8,700 (максимум) |
Pre-existing | ❌ Не покрывает | ✅ 100% покрывает |
Профилактика | ⚠️ Минимум | ✅ 100% бесплатно |
Лимит выплат | ⚠️ Может быть лимит | ✅ Нет лимита |
Срок | 4 месяца | 12 месяцев |
Реальная цена:
- Short-term $100 × 4 мес = $400
- Catastrophic $180 × 12 мес = $2,160
- Но: при болезни при Catastrophic — полная защита, при short-term — может быть отказ
Я нелегальный иммигрант. Могу ли я купить short-term?
В Пенсильвании — практически нет.
Почему:
- Страховщики требуют резидентство PA и гражданский статус
- Даже если вы живёте в PA, без SSN или с иммиграционными сложностями — трудно
- Нелегальные иммигранты не могут легально купить страховку, требующую резидентства
Что делать?
- ✅ Emergency Medicaid (покрывает экстренные случаи)
- ✅ FQHC (клиники со скользящей шкалой оплаты)
- ✅ Charity care (больницы часто списывают счёта)
- ✅ Community programs (прививки, тестирование часто бесплатно)
В NY и NJ:
- Есть специальные программы для мигрантов (даже без статуса)
- Детям часто доступно страховое покрытие
Позвоните нам — мы найдём лучший вариант для вашего статуса и штата.
У меня есть работодатель, но план хороший только через 3 месяца. Купить short-term на время?
Обычно нет. Вот почему:
Возможно:
- Спросите в HR: может ли план начаться раньше или есть ли interim coverage?
- Проверьте, есть ли COBRA от предыдущей работы
- Уточните, может ли новый employer retroactively покрыть 3 месяца
Лучше взять Catastrophic или ACA:
- Catastrophic на 3 месяца (стоит примерно столько же)
- ACA через Marketplace (если новая работа — это life event, даёт вам SEP)
Почему не short-term?
- Если вы принялись новой работой и переезжали → это life event → можете подать на SEP для ACA
- ACA даёт полное покрытие и pre-existing, short-term — нет
Я покупаю short-term, потом хочу перейти на ACA. Это возможно?
Да, но нужно планировать.
Сценарий:
- Вы купили short-term на 3–4 месяца (кончается, допустим, 30 апреля)
- Вы хотите начать ACA с 1 мая
Как это сделать:
- В апреле подайте на ACA Marketplace (получите SEP за окончание short-term)
- Выберите план, начинающийся 1 мая
- 30 апреля short-term кончается
- 1 мая ACA начинается (без разрыва)
Критично: Подайте на ACA ДО конца short-term, а не после. Если будет даже 1 день без страховки → налоговый штраф и неоплаченные счета.
Кроме того: Когда вы подаёте на ACA, указывайте конец short-term как reason для SEP (окончание previous coverage).
Я в Пенсильвании. Какие страховщики продают short-term?
Несколько компаний, но это специализированные страховщики, не mainstream (как Blue Cross, Aetna).
Где найти:
- Поиск в Google: «short-term health insurance Pennsylvania»
- Сайты агрегаторов (например, eHealth, GoHealth)
- Позвоните нам — мы дадим рекомендации по компаниям и условиям
Что проверить при выборе:
- ✅ Рейтинг компании (AM Best, J.D. Power)
- ✅ Отзывы о выплатах (делают ли они платежи или постоянно отказывают?)
- ✅ Сеть (какие врачи и больницы принимают?)
- ✅ Дата начала (могут начать завтра или через неделю?)
Мы помогаем с выбором бесплатно — позвоните.
Готовы разобраться в short-term или найти лучшую альтернативу?
Short-term кажется идеальным: дешево, быстро, просто. Но это рискованно. Страховщик может отказать при болезни, выплаты ограничены, pre-existing не покрывается. Это временный бридж для молодых здоровых людей, а не долгосрочное решение. Часто Catastrophic ACA или даже Medicaid — лучше, чем short-term. Наша команда проанализирует вашу ситуацию за 20 минут, скажет честно: вам это подходит или нет, и покажет все альтернативы.