Life Insurance: защитите семью и будущее. Полисы от $30–500/месяц

Зависит от вашей ситуации:

Подсчёт:

1. Годовой доход × 10–15 лет (покрытие до пенсии/взросления детей)
   • Пример: $60K × 12 = $720K
2. + Ипотека (остаток долга)
   • Пример: $300K
3. + Прочие долги (кредиты, машина)
   • Пример: $50K
4. + Похороны, расходы
   • Примерно: $15K

Итого: $720K + $300K + $50K + $15K = $1,085K → округляем до $1,000K или $1,100K

Но если у вас:

• ❌ Нет детей, нет ипотеки → $250–300K (покроет похороны, небольшие долги)
• ✅ Двое детей, ипотека, низкий доход → $750K–$1,000K
• ✅ Трое детей, большая ипотека → $1,000K–$1,500K

Общее правило: Никогда не ошибитесь, если возьмёте чуть больше. Переплата небольшая (примерно $10–20/месяц за $100K больше), а защита гораздо лучше.

Term Life (срочная):

• ✅ Дешевая: $30–100/месяц за молодых
• ✅ Простая: премия фиксированная, нет сюрпризов
• ✅ Для большой суммы: легко взять $1M за $50/месяц
• ❌ Кончается на сроке (20–30 лет): потом покрытия нет
• Для кого: Молодые семьи, люди с ипотекой, те, кто хочет защиту на конкретный период

Whole Life (постоянная):

• ✅ Пожизненная: покрытие до смерти, какого бы возраста вы ни достигли
• ✅ Cash value: накапливаются деньги, которые можно использовать при жизни (займы, изъятия)
• ✅ Инвестиция: иногда гарантированные дивиденды
• ❌ Дорогая: $300–800/месяц за ту же сумму, что term
• ❌ Сложная: нужно разбираться в cash value, дивидендах и т.д.
• Для кого: Люди с хорошим доходом, долгосрочное планирование, накопления

Зависит от типа полиса и компании:

No-exam (без осмотра):

• Заполняете анкету
• Компания проверяет базы данных и рецепты
• Решение: 3–7 дней
• Для кого: Молодые, здоровые, сумма до $500K
• Примеры: Term life 10–20 лет, молодой здоровый человек

С медосмотром:

• Вы приглашаются на минутный осмотр (давление, кровь, моча)
• Параллельно проверяют рецепты и базы
• Решение: 7–14 дней
• Для кого: Люди старше 45, большие суммы ($1M+), есть диагнозы
• Примеры: Whole life, Permanent полисы, люди с хроническими болезнями

Ускоренный:

• Используются технологии (эко-тесты, видео-интервью)
• Решение: 3–5 дней
• Для кого: Те, кто спешит

Примерно в 2–3 раза больше, чем некурящий.

Примеры (Term Life 20 лет, 35 лет, $500K):

• Некурящий: $50/месяц
• Курящий: $120–150/месяц

Важно:

• При андеррайтинге вас спросят о курении
• Анализ крови и мочи обнаружат никотин
• Если скрыть — может быть проблема при выплате: страховщик может оспорить полис

Хорошая новость:

• Если вы бросили курить (год без сигарет) — можете переклассифицироваться как некурящий и переснизить премию
• Это стоит сделать!

Cash value — это накопленная часть ваших премий:

Как это работает:

• Вы платите $500/месяц за Whole Life
• Примерно 60–70% идёт на страховку (benefit)
• 30–40% идёт в cash value (копилка)
• Cash value растёт по гарантированной ставке (например, 1–3% в год)
  • иногда дивиденды (в взаимных компаниях)

Что можно с этим делать:

• ✅ Займы под полис: Можно взять кредит, используя cash value как залог
  • Процентная ставка низкая (3–5%)
  • Это не обязательно возвращать, но при смерти выплата уменьшится
• ✅ Частичное изъятие: Можно снять часть cash value (налогов обычно нет, если не превышена сумма платежей)
• ✅ Полное изъятие: Можно выкупить полис и взять весь cash value (но теряется страховка)
• ✅ Погашение премий: Если cash value достаточен, можно не платить премии некоторое время

Примеры:

• Вы платили Whole Life 20 лет, cash value накопилось $100K
• Вам нужны деньги на обучение детей → можете взять заём $50K под 4% годовых
• При смерти family получит $500K минус остаток займа

Да, можете. Но нужны условия:

Что нужно:

• ✅ U.S. адрес проживания (не почтовый, а реальный)
• ✅ U.S. банковский счёт (для автоматических платежей)
• ✅ SSN (Social Security Number) или ITIN (Tax ID)
• ✅ Связь с США (substantial presence):
  • Проживание 1–2 года в США
  • Или значимые активы (бизнес, недвижимость, инвестиции)
  • Или семья (супруг гражданин USA)

Категории:

• Green Card holder: Почти как гражданин, обычно доступны все типы полисов
• H-1B, L-1 (рабочие визы): Многие компании готовы страховать, если долгосрочный план (2+ года)
• Студенты (F-1): Могут купить, но часто ограничение по сумме ($250–500K)
• Туристы, краткосрочные: Очень трудно или невозможно

По штатам (NY, NJ, PA):

• NY: Может быть более строгим к мигрантам, но базовые правила те же
• NJ, PA: Более стандартный подход

Помощь: Позвоните нам, мы поможем определить, что доступно для вашего статуса.

Free Look Period (10–30 дней):

• После получения полиса у вас есть время (обычно 10–30 дней, зависит от штата)
• Если передумали → можете вернуть полис и получить все деньги обратно
• Никаких вопросов, никаких причин объяснять
• Это защита потребителя, чтобы вы не были «привязаны» к полису

Contestability Period (2 года):

• Первые 2 года после выдачи полиса страховщик может его оспорить
• Если обнаружит, что вы дали неправильную информацию (например, скрыли курение, диагноз)
• Компания может:
  • Отказать в выплате при смерти
  • Уменьшить выплату
• После 2 лет полис неоспоримый (кроме мошенничества и неуплаты)

Практика:

• Честно отвечайте на все вопросы! Через 2 года это уже не имеет значения, но первые 2 года — критично
• Если после 2 лет случится беда → страховщик не может отказать (при условии, что вы платили премии)

Нью-Йорк — один из самых строго регулируемых штатов:

• Законы очень жёсткие (защита потребителя)
• Страховщики должны раскрывать всё подробно
• Некоторые сложные полисы (Variable Universal Life) здесь могут быть недоступны или иметь ограничения

Для вас это означает:

• ✅ Хорошо: максимальная защита, чёткие правила
• ✅ Хорошо: free look, grace period, contestability ясно прописаны
• ⚠️ Минусы: некоторые полисы могут быть консервативнее (меньше гарантированный рост в permanent-полисах)
• ⚠️ Минусы: несколько страховщиков вообще не продают сложные полисы в NY

Практика: Если вы хотите term life — никаких проблем, все компании продают. Если хотите сложный permanent полис — может быть ограниченный выбор.

Обычно — да. Вот почему:

Group life через работодателя — хорошо, но:

• Часто предоставляет только 1–2 годовых зарплаты (может быть $50–100K)
• Это редко достаточно для семьи, ипотеки и детей
• При увольнении теряется (или можно конвертировать, но дороже)

Индивидуальная страховка — решение:

• Вы сохраняете, даже если меняете работу
• Можете получить нужную сумму ($500K–$1M)
• Премии заблокированы на всю жизнь (не растут с возрастом, если term)

Рекомендация:

• Group life = базовое покрытие (например, 1 годовая зарплата)
• + Индивидуальный term life = полное покрытие (например, $500K–$1M)
• Итого: Базовое + дополнительное = надёжно

Пример:

• Group life от работы: $80K
• Индивидуальный term life: $500K
• Итого для семьи: $580K (достаточно для ипотеки и детей)

Да, несколько опций:

Государственные программы (федеральные, едины по стране):

• SGLI (Servicemembers’ Group Life Insurance): Во время службы, фиксированная цена, государственная субсидия
• VGLI (Veterans’ Group Life Insurance): После увольнения, конверсия SGLI, продолжение страховки по льготной цене

Частные страховщики:

• Обычно доступны те же полисы (term, whole и т.д.)
• Но могут быть:
  • Надбавки к премиям (за боевой опыт)
  • Исключения (war exclusion — при смерти в боевых действиях не платят)
  • Специальные условия

Рекомендация:

• Используйте VGLI (если квалифицируетесь) — это хороший базовый уровень
• + Индивидуальная страховка (term или whole) для дополнительной защиты семьи

Помощь: Позвоните нам, объясним все опции для ваших SGLI/VGLI и личного страхования.